Перевод статьи Bitcoin Magazine подготовлен Grgrm
Наш мир наполнен жестокими угрозами, преступлениями и насилием. Торговля людьми, жестокое обращение с детьми, насилие, спонсируемое государством, терроризм и целый список других отвратительных деяний. Требуются инструменты для того, чтобы дать всему этому отпор и в конечном итоге свести их частоту к нулю, насколько это возможно. К сожалению, существуют серьезные разногласия по поводу того, какие инструменты мы должны использовать, чтобы добиться максимального успеха в этом деле.
На одной стороне мы имеем агрессивные государственные тактики. Эти инструменты направлены на снижение уровня ужасных преступлений, усложняя преступную деятельность. Это может выражаться в пресечении финансирования терроризма с помощью правил по борьбе с отмыванием денег (AML) «знай своего клиента» (KYC) или в предоставлении корпорациям возможности сканировать фотографии пользователей, чтобы выявить изображения насилия над детьми.
Что такое KYC?
«Знай своего клиента» (KYC) - это набор правил, введенных Финансовой сетью по борьбе с финансовыми преступлениями США (FinCEN). Эти правила распространяются на участников рынка инвестиций и ценных бумаг, включая брокеров-дилеров, банки и криптовалютные биржи. Заявленная цель KYC - предотвратить отмывание денег и другую преступную деятельность. Чтобы соответствовать требованиям KYC, компании должны проверять личность всех клиентов, а также постоянно проверять их на предмет подозрительной активности. В то время как сторонники KYC утверждают, что эти правила снижают количество незаконных действий в финансовом секторе, противники KYC утверждают, что KYC - это катастрофа для частной жизни, которая просто толкает преступников лучше скрывать свою деятельность или использовать другие инструменты.
ПРИМЕЧАНИЕ: В этом посте я определяю KYC как требование к человеку предоставить идентификационные данные и/или личную информацию, прежде чем он сможет получить продукт или услугу, независимо от отрасли.
Что такое AML? Как оно связано с KYC и чем отличается?
Правила по борьбе с отмыванием денег (AML) были созданы невыборной глобальной организацией под названием Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). Как и правила KYC, правила AML направлены на борьбу с преступной деятельностью в банковском и финансовом секторе, в частности с отмыванием денег и террористической деятельностью. Короче говоря, AML возлагает на учреждение бремя определения того, участвуют ли его клиенты в незаконной деятельности. Эти правила требуют от компаний собирать личную информацию о своих клиентах и постоянно отслеживать деятельность на предмет любых подозрительных операций.
Хотя KYC и AML схожи по своим целям, KYC технически является подмножеством AML. KYC - это проверка личности клиентов, в то время как AML - это более широкий набор требований. Требования AML включают в себя KYC, а также такие вещи, как сообщение о любых транзакциях на сумму более 10 000 долларов США и проверка происхождения крупных денежных сумм. Правила KYC и AML требуют наблюдения и массового сбора данных о клиентах. Хотя эти данные собираются с заявленной целью снижения преступной активности, они также представляют собой информационную яму для потенциальных злоумышленников, создают огромную регуляторную нагрузку для компаний и препятствие для доступа к финансовым услугам наиболее уязвимых членов общества.
Хотя такие агрессивные правительственные тактики легко сплачивают людей - кто же не хочет остановить торговлю людьми? - долгосрочная эффективность и последующие последствия такой тактики редко обсуждаются. Некоторые из последствий, например снижение эффективности бизнеса, сторонники таких тактик легко отбрасывают. Кого волнует, что корпорация потеряет часть прибыли, если это означает, что мы сможем поймать насильников детей? Однако такая тактика влечет за собой вполне реальные издержки для самых уязвимых среди нас, а также для общества в целом. Кроме того, долгосрочная эффективность агрессивных тактик в лучшем случае сомнительна.
Минусы агрессивной тактики регулирования
Давайте поговорим о недостатках агрессивной тактики на примере правил KYC. Хотя юридическое определение KYC относится к банковской и финансовой сфере, аналогичные правила действуют в различных отраслях. В этом посте я определяю KYC как требование к человеку предоставить идентификационные и/или личные данные, прежде чем он сможет получить продукт или услугу, независимо от отрасли. KYC требуется для получения банковских счетов, медицинского обслуживания, работы, жилья и даже телефонных/интернет-услуг. Заявленная цель KYC, по сути, заключается в том, чтобы не допустить использования террористами банковской системы для финансирования своей деятельности или торговца людьми - для использования местного интернет-провайдера. Звучит достаточно благородно, но так ли это на самом деле?
В краткосрочной перспективе KYC может быть эффективен для поимки менее умных и менее приспособленных преступников. Конечно, возможно, что банки помогут отмыванию денег, когда программа проверки личности только запускается. Однако следует ожидать, что большинство преступников быстро приспособятся, используя поддельные документы, подкупая чиновников или полностью избегая банковского сектора. Более опытные преступники найдут и разработают инструменты, которые позволят им продолжать свою деятельность в долгосрочной перспективе.
В то время как преимущества KYC туманны, затраты на его реализацию очевидны. Во-первых, это огромные издержки для обычных людей. Личная информация, такая как номера социального страхования, даты рождения и адреса, может быть использована для кражи личности, физического нападения или финансового ограбления совершенно невинных людей и их семей. Даже если данные не были украдены из первичного источника, они могут быть проданы вторичным организациям без разрешения пользователя. Хотя некоторые люди могут предпочесть отказаться от участия в такой системе, невозможность отказаться от сбора персональных данных - это асимметрия, которая выгодна корпорациям и правительствам за счет обычных людей.
Во-вторых, KYC несет неисчислимые потенциальные будущие издержки для общества в целом. KYC предоставляет сокровищницу данных государственным структурам. Если вы доверяете нынешнему правительственному режиму, это может показаться прекрасным. Однако увеличение власти для политических лидеров, которые вам нравятся сегодня, означает также увеличение власти для политических лидеров, с которыми вы можете быть категорически не согласны завтра. Если вы боитесь предоставить определенную власть врагу, то эта власть просто не должна существовать.
Подведем итог общественным издержкам: В краткосрочной перспективе KYC требует от всех пользователей загружать личную информацию, увеличивая потенциальную возможность атаки на каждого отдельного человека. В долгосрочной перспективе KYC предоставляет расширенные полномочия по слежке неизвестным будущим правительственным лидерам, которые могут использовать эти полномочия для нанесения вреда обществу.
Как новый инфраструктурный законопроект влияет на ситуацию в США?
Регулирование KYC и AML особенно актуально сейчас в связи с недавней битвой вокруг законопроекта об инфраструктуре США. Первоначально предложенная версия законопроекта включала чрезвычайно широкое определение понятия «брокер», которое может быть истолковано как применимое к майнерам, узлам или разработчикам. Если это широкое толкование будет использоваться на практике, то потенциально оно потребует от почти всех участников криптовалютного рынка собирать и сообщать информацию о транзакциях, с которыми они взаимодействуют.
Например, от биткоин-майнеро можно было бы потребовать сообщать в IRS (налоговую службу) информацию о клиентах, связанных с транзакциями, включенными в любой блок, который он добывает. Несмотря на то что многие участники не смогут выполнить такое требование, эта концепция имеет серьезные негативные последствия для конфиденциальности и безопасности пользователей. Не следует ожидать, что кто-то, добывающий биткоин в своем гараже, будет собирать частную информацию тысяч пользователей; не следует также заставлять пользователей предоставлять свою частную информацию случайному человеку, добывающему биткоин в своем гараже.
Хотя это положение не подпадает непосредственно под правила KYC или AML, оно может иметь схожие последствия для экосистемы биткоина, если будет применено. Пользователи пострадают, если их заставят передавать частную информацию, которая может быть взломана или продана третьим лицам. Операторы пострадают из-за необходимости соблюдать строгие правила - многие, если не большинство, скорее всего, прекратят свою деятельность или переедут в другую юрисдикцию. Тем временем преступники или лица, уклоняющиеся от уплаты налогов, желающие использовать криптовалюты, просто воспользуются инструментами для обхода этих правил. Как и в случае с правилами KYC и AML, чистый эффект от этого положения законопроекта об инфраструктуре, скорее всего, будет плохим для хороших игроков и нейтральным для плохих.
Помимо общесоциальных издержек, которые влияют на всех, KYC влечет за собой серьезные издержки для наиболее уязвимых членов общества. Естественным следствием KYC является то, что каждый, кто хочет участвовать в жизни общества, должен иметь документы, выданные государством. Это кажется безобидным, пока мы не подумаем о том, какие люди либо не имеют государственного удостоверения личности, либо не могут его получить, либо чувствуют себя небезопасно при необходимости использовать государственное удостоверение личности. Люди, которым трудно получить какие-либо документы, обычно происходят из неблагополучных семей. Будь то человек с родителями-неудачниками, которые никогда не регистрировали его в государственных органах, или беженец, не имеющий на руках никаких официальных документов, требования KYC исключают людей из общества, часто на основании факторов, которые совершенно не зависят от них.
Вспомните недавнюю дискриминирующую политику западных государств в отношении всех людей с российскими паспортами.
Сотни тысяч человек, бежавших от войны, вынуждены были столкнуться с дискриминацией по принципу - какого цвета ваш паспорт. На одном только этом основании людям могли отказать в обслуживании в местных банках.
Даже те, у кого есть удостоверения личности, выданные государством, не всегда чувствуют себя в безопасности, выкладывая свою информацию на всеобщее обозрение, где она может быть слита, взломана или продана неизвестным лицам. Жертвы домашнего насилия, люди, выходящие из сект, а также журналисты должны опасаться за свою безопасность (и безопасность своей семьи) из-за массовой доступности их личной информации. Если основной целью KYC является защита наиболее уязвимых слоев населения путем предотвращения чудовищных преступлений, то мы не можем игнорировать случаи, когда KYC делает прямо противоположное, негативно влияя на здоровье и безопасность жертв самых жестоких преступлений человечества.
Нельзя недооценивать важность учета масштабов агрессивной тактики. В то время как некоторые виды целенаправленных методов насилия, такие как полицейские расследования, являются эффективными инструментами, многие из применяемых сегодня агрессивеных государственных тактик (например, KYC) представляют собой широкомасштабные правила, которые затрагивают всех, независимо от их отношения (или отсутствия такового) к преступной деятельности. Работа полиции напрямую затрагивает тех, кто вовлечен в преступление или причастен к нему, в то время как KYC напрямую затрагивает каждого человека во всей юрисдикции.
Биткоин дарит надежду
Хотя широкомасштабные агрессивные тактики имеют множество недостатков с сомнительными перспективами, надежда все же есть. Если цель - не дать плохим игрокам победить, то оборона важнее нападения из-за ключевой асимметрии: если вы забьете, вы можете победить; если ваш противник не забьет, он не сможет победить. Таким образом, обеспечение людей инструментами для защиты себя и других является приоритетным значением.
KYC - это неуклюжий и универсальный подход. Как таковой, он обречен быть неэффективным, поскольку преступники адаптируются гораздо быстрее, чем национальные или глобальные правила KYC. Однако шифрование представляет собой инструмент защиты, который отдельные лица могут использовать по-разному, в зависимости от обстоятельств. При правильном использовании шифрование невозможно взломать и, таким образом, оно полностью защищено от всех злоумышленников. Это самый совершенный инструмент защиты для людей в цифровую эпоху. Помните, если преступники не могут забить гол, они не могут победить. Будь то зашифрованные сообщения (например, SimpleX), зашифрованная электронная почта (например, ProtonMail) или зашифрованные ценности (например, Bitcoin), шифрование дает власть не только тем, кто хочет конфиденциальности, но и, что самое важное, тем, кто действительно нуждается в конфиденциальности. В то время как KYC вредит уязвимым людям, которым нужна конфиденциальность, шифрование позволяет этим же людям защититься от любых угроз.
В современных реалиях довольно сложно жить в обществе, не оставляя нигде своих личных данных. Однако ситуация быстро меняется. Во-первых, возросший объем сбора данных и слежки пробудил во многих людях понимание важности сохранения конфиденциальности. Распространенный вопрос «Зачем нужна конфиденциальность, если вы не преступник?» ставится под сомнение с каждой крупной утечкой данных и с каждой персонализированной рекламой, основанной на упоминании предмета в личном разговоре с другом. Хотя рост слежки заставил многих начать больше заботиться о своей личной конфиденциальности, возможно, самым важным событием является увеличение количества доступных миру средств шифрования.
Знакомство с биткоином приводит многих к пониманию того, что биткоин меняет мир. Биткоин использует шифрование для создания самой защищенной формы собственности, которая когда-либо существовала. Это не поддающийся взлому метод хранения ценностей, который можно эффективно телепортировать в любую точку Земли, обеспечить безопасность в нескольких физических юрисдикциях с помощью multisig или перенести через границы просто запомнив секретную фразу. Традиционные формы хранения ценностей, такие как золото, доллары или недвижимость, ограничены либо их физической природой, либо правилами, такими как KYC, либо и тем, и другим. Доллары нельзя телепортировать через океан за десять минут. Золото не может использовать мультисиг для распределения своих свойств носителя по различным физическим местоположениям. Нельзя запомнить пароль, убежать из опасной обстановки и, оказавшись в безопасном месте, использовать этот пароль для восстановления доступа к своему дому.
Многие политики утверждают, что биткоин и другие инновации на основе криптовалют представляют угрозу, поскольку их нельзя регулировать, как традиционные технологии. Другие считают, что технологии на основе криптовалют предназначены в первую очередь для уклонения от налогов или сокрытия преступлений. И те, и другие совершенно не понимают сути дела, рассматривая ситуацию через призму существующей коррумпированной системы. Шифрование - это шаг к изменению структуры, лежащей в основе всего нашего общества. Никогда прежде не существовало вещи, которую нельзя было бы конфисковать, взломать и уничтожить.
Все это благодаря шифрованию, а биткоин обеспечивает финансовый стимул для людей по всему миру изучать, использовать и пропагандировать шифрование. Критики действительно правы в том, что биткоин и другие инструменты шифрования не поддаются регулированию и могут использоваться для уклонения от налогов или сокрытия плохих действий. Однако их правота так же бесполезна, как и осознание королем 1400-х годов того, что печатный станок можно использовать для печати информации, которую он не хотел бы публиковать. В конечном итоге они борются с неизбежной силой, которую невозможно остановить, взломать или уничтожить. Когда сталкиваешься с неизбежной технологией, гораздо лучше принять ее, развивать и отстаивать ее положительные качества, чем тратить силы на то, чтобы остановить ее. К счастью, это начинают понимать самые разные люди по всему миру, и биткоин лидирует в этом благодаря встроенным финансовым стимулам.
Сила и доступность защитных тактик никогда не были так сильны, как сегодня. Реальность такова, что преступники могут и будут использовать самые мощные доступные им инструменты для совершения преступлений. Так было и так будет всегда. И снова мы должны помнить о важности защиты от нападения: агрессор не может победить, если он не может забить. Потенциальные жертвы и те, кто живет в страхе, уже сейчас могут повысить свою безопасность, просто уменьшив площадь атаки. Если мы хотим помочь наиболее пострадавшим среди нас, мы должны поощрять распространение оборонительных тактик, чтобы расширить возможности обычных людей, а не предпринимать нецелевые агрессивные действия, которые вредят обычным людям.